Принципы оформления выгодной ипотеки

Ипотечный займ – это довольно крупный кредит на достаточно длительное время: от десяти до двадцати лет, следовательно, даже маленький просчет может привезти к незначительным, но все же обидным и лишним потерям. Во избежание этого рассмотрим 8 самых главных правил в пользовании ипотечными кредитами.

1. Обращать внимание на тип выплат в выбранном банке
Есть два типа выплат: дифференцированный и аннуитетный, именно от них зависит как будут производиться платежи. При аннуитетном типе первые годы вы в большей мере погашаете «процент», и в меньшей мере основной долг. Однако при дифференцированных выплатах погашение кредита идет равномерно и взносы уменьшаются. В разных банках используется разный тип платежей, и суммарная выплата может разниться, выбрав правильный банк, можно сэкономить не существенно, но хоть что-то.


2. Делать налоговый возврат
Являясь гражданином РФ и работая официально каждый имеет право один раз в жизни оформить налоговый вычет, то есть вернуть себе те самые 13% от дохода, отданные государству. Максимальная стоимость недвижимости подлежащей налоговому возврату составляет 2 млн. руб., 13% от которых составят 260 тысяч. Эти деньги можно направить на погашение ипотеки, что будет приятным бонусом, если не брать в расчет количество необходимых документов для налоговой.


3. Рефинансировать ипотеку
Понижение ключевой ставки ЦБ приводит к непосредственному снижению ставки по ипотеке. Большинству заемщиков откровенно лень заниматься переоформлением, уже имеющегося кредита, хотя выгода при этом может быть существенная. Переоформив ипотеку в первой половине срока кредитования, основная экономия будет заключаться в уменьшении уплаченных процентов. Процедуру рефинансирования стоит начать с подачи заявления на пересмотр ипотечного процента в вашем банке-кредиторе. Обязательно нужно учесть дополнительные сборы и комиссии при переоформлении, так как в ряде случаев эти траты могут сделать кредит менее выгодным.


4. Досрочное погашение
Обычно, исходя из финансового фактора, начать досрочного погашать кредит с первых его дней практически невозможно. Большинство начинают этим заниматься во второй половине кредитного срока, что в целом не выгодно, так как основная часть процента уже уплачена в первый период. Использование финансового калькулятора может подсказать правильный путь к досрочному погашению ипотеки.


5. Специальные государственные ипотечные программы
Распространённая ошибка заемщиков – не осведомленность о существующих программах государственного субсидирования в сфере ипотечного кредитования, хотя все они представлены на сайте Агентства по жилищному кредитованию. Имеющиеся программы могут оказать достойную поддержку некоторым категориям граждан.


6. Оформлять кредит в валюте вашего основного дохода
Оформление ипотеки в иностранной валюте может казаться достаточно выгодным, но это лишь на первый взгляд. Данное решение несет в себе больше рисков, чем плюсов, ввиду нестабильности курса рубля в настоящее время. Это может привести к лишним расходам на кредитные выплаты, если, конечно, ваша зарплата изначально не выдается в зарубежной валюте.


7. Реструктуризация долга
   В процессе выплаты ипотеки вы можете столкнуться с различными жизненными трудностями: потеря основного источника дохода, серьезная болезнь и т.п. В таком случае нужно здраво оценить свои возможности, остановить себя от мыслей о дополнительных кредитах и направить свои силы на урегулирование сложившейся финансовой ситуации с банком. С большой вероятностью вам пойдут на встречу, продлят строк кредита, оформят кредитные каникулы и т.п. Это явно лучше, чем бесконечно накапливающийся кредитный долг.
   
   
8. Выбор ипотеке не только по процентной ставке
Помимо процентной ставки, на которую обращают внимание в первую очередь, стоит не забывать про дополнительные расходы, такие как комиссия, страховка, дополнительные сборы. В общем, минимальная ставка не гарантирует максимально экономически выгодный кредит.